香港每名外傭僱主都必須持有有效的僱員補償保險。如僱主聘用不多於200名僱員，每宗事故的法定最低投保額為HK$1億。未按規定投保而僱用僱員，最高可被罰款HK$100,000及監禁兩年。僱員補償保險只是法律底線：《標準僱傭合約》第9條另行要求僱主在受僱期間按合約條款為外傭提供免費醫療。
本指南先區分這兩項責任，再說明常見附加保障、參考保費、除外責任及續保安排。內容於2026年9月14日按香港政府資料及保險公司第一方產品頁核對。保障、資格及保費會變動，購買前必須索取最新保單條款及實時報價。
法律強制要求購買甚麼保險？
《僱員補償條例》（第282章）第40條規定，僱主不得在沒有認可保單保障其在條例及普通法下的工傷責任時僱用任何人。外傭僱主亦適用，保障須由受僱首日起生效。
| 責任 | 保障或責任範圍 | 重點 |
|---|---|---|
| 僱員補償保險 | 因受僱工作及在工作期間發生意外而引致傷亡的僱主責任 | 強制；聘用不多於200名僱員的僱主，每宗事故最低HK$1億 |
| ID 407第9條免費醫療 | 受僱期間的診症、住院及緊急牙科治療，按合約條款執行 | 屬僱主責任，並不等同僱員補償保險 |
不要等外傭抵港或開工後才投保。保單最遲須由首個工作日起生效；續保或轉換保險公司時亦不可出現保障空檔。
為何只買僱員補償保險仍可能有缺口？
僱員補償保險處理受保工傷；《標準僱傭合約》第9條的責任較廣。外傭受僱期間患病或受傷，不論是否因工作引起，僱主一般都要提供免費醫療；但外傭因私人理由自願離港期間除外。合約亦容許僱主指定任何註冊醫生。
由2026年1月1日起，醫院管理局合資格人士的急症室收費為HK$400。公立專科門診、家庭醫學及住院收費亦按2026年改革調整。醫療費減免及全年收費上限或可協助合資格病人，但不會取代僱主的合約責任或保單條款。
醫院管理局：公營醫療收費改革綜合外傭保險可能包括的保障
| 保障 | 一般用途 | 需要細閱 |
|---|---|---|
| 門診 | 診症及處方藥物 | 每次及每年上限、醫療網絡 |
| 住院及手術 | 住院治療及手術 | 全年上限、病房級別、分項限額 |
| 牙科 | 通常只保緊急牙科 | 例行護理往往不保 |
| 人身意外 | 意外死亡或傷殘賠償 | 地域及休班期間範圍 |
| 遣返 | 嚴重疾病、受傷或死亡後的回程 | 啟動條件、目的地及上限 |
| 服務中斷 | 住院期間現金津貼或臨時傭工費 | 等候期及每日上限 |
| 誠信保障 | 指定不誠實行為令僱主蒙受損失 | 證據、自負額及分項上限 |
| 補聘費用 | 在指定情況下聘請替代外傭的費用 | 只有列明事件才受保 |
| 癌症或心臟病附加保障 | 增加原本不保或受限制的保障 | 指定疾病、等候期及賠償限額 |
只看保障名稱並不足夠。應比較保障表及完整條款；全年及每次限額、自負額、等候期、醫療網絡、索償證明和除外責任，才決定保障是否實用。
2026年外傭保險費用預算
市場沒有官方劃一保費。保險公司定價、銀行優惠及經紀推廣經常轉變。只作預算參考，較基本、集中僱員補償的保障每年可能只需數百港元；較廣泛套裝通常由每年數百元後段至數千元初段不等。較高醫療限額及癌症或心臟病附加保障可令保費增加。
| 預算級別 | 每年參考範圍 | 可能包括 |
|---|---|---|
| 以僱員補償為主 | 約HK$300–800 | 法定僱員補償責任，附加保障較少 |
| 較廣泛套裝 | 約HK$800–1,500 | 僱員補償加部分門診、住院、意外或遣返 |
| 較高限額／附加保障 | 約HK$1,500–3,000以上 | 較高醫療限額及更多自選保障 |
以上只是規劃用的寬闊範圍，並非任何指定產品的報價。外傭年齡、保障期、保障額、自負額、附加項目、核保及推廣優惠都會影響保費。比較時須確認顯示的是一年保費還是兩年總保費。
已核對的產品保障例子
下表只展示可在第一方資料核對的產品差異，並非完整市場比較、排名或推薦。實際限額會因計劃級別及自選保障而異。
| 公司／產品 | 第一方資料所列例子 | 投保前核實 |
|---|---|---|
| MSIG iHelper | 設基本、標準及特級計劃；列有自選癌症及心臟病保障 | 最新保障表、額外保障及資格 |
| AXA SmartHelper Plus | 列有醫療、人身意外、誠信及補聘相關保障 | 最新限額、合資格事件及除外責任 |
| Zurich HelperSafe | 多個計劃級別及醫療、自選保障 | 最新保障表、年齡規則及年期 |
| 中銀集團保險精明家傭 | 不同計劃列有僱員補償、醫療、人身意外及誠信保障 | 最新保障表及危疾定義 |
| QBE家傭保險 | 多個保障級別及自選癌症與心臟病延伸保障 | 最新限額、等候期及除外責任 |
癌症及危疾保障缺口
不要一概假設所有標準計劃都不保癌症，也不要假設全部都受保。產品設計不同：部分基本醫療保障不保癌症或心臟病，部分提供附加保障，亦有指定級別提供有限保障。須核對指定疾病、屬實報實銷還是定額賠償、等候期、全年上限及治療分項限額。
一般住院保障額並不代表癌症、心臟病、化療、專科藥物或長期門診必然受保。請保險公司在現行條款中指出相關條文。
常見除外責任及限額
- 保障生效前已有的病症或症狀
- 懷孕、分娩及產科相關治療
- 只保緊急牙科時的例行牙科護理
- 癌症或心臟病等指定疾病（除非計劃包括或另加保障）
- 條款列明的先天、精神健康或性傳播疾病
- 自我傷害、違法行為及不受保的高風險活動
- 醫療網絡、香港境外或保障期以外的治療
- 每次診症、每項傷病、每年及總賠償分項限額
每份保單的除外責任不同。索償時以保單條款為準，而不是本清單、宣傳頁或比較表。
一年還是兩年保單？
| 年期 | 可能適合 | 留意 |
|---|---|---|
| 一年 | 合約餘下不足兩年，或希望較早重新比較保障 | 續保空檔、保費或條款改變 |
| 兩年 | 新簽兩年標準僱傭合約，而保障及總價合適 | 提早終止僱傭時的取消及退款條款 |
兩年保單不一定較便宜。應比較實際應付總保費，而非只看宣傳的每月或每年等值價，並了解更換外傭、提早終止及轉移保單的安排。
實用選擇清單
- 1
確認法律底線
核對認可僱員補償保險、適用的HK$1億最低投保額及生效日。
- 2
評估醫療風險
按第9條責任比較門診、住院、手術、牙科、癌症及心臟病條款。
- 3
核對投保資格
確認外傭年齡、職業、合約狀況及核保問題。
- 4
細閱限額及除外責任
同時閱讀保障表和完整條款，不只看產品摘要。
- 5
用相同基準比較報價
採用相同年期、自負額及附加保障，分清一年與兩年價格。
- 6
提早安排續保
到期前四至六星期檢視，並保留連續受保的書面證明。
相關僱主指南
資料來源及免責聲明
本文只提供一般資料，不構成法律、醫療、財務或保險意見。保障、保費及法規會改變。請向保險公司或持牌保險中介核對最新保障表及條款；個別情況應諮詢勞工處或合資格專業人士。
常見問題
解答僱主最常提出的相關問題。
香港是否強制要求外傭僱主購買保險？
是。每名僱主都必須為外傭持有有效僱員補償保險。聘用不多於200名僱員的僱主，每宗事故法定最低投保額為HK$1億。未按規定投保而僱用僱員，最高可被罰款HK$100,000及監禁兩年。
只買僱員補償保險是否足夠？
它符合強制投保要求，但不會取代《標準僱傭合約》第9條下，在受僱期間按合約提供免費醫療的另一項責任。僱主通常會因應這項風險考慮較廣泛醫療保障。
2026年外傭保險費用是多少？
市場沒有官方劃一保費。寬闊預算參考為：以僱員補償為主約每年HK$300–800，較廣泛套裝約HK$800–1,500，較高限額套裝約HK$1,500–3,000或以上。這些並非報價，應索取最新同等保障報價。
外傭保險是否保障癌症或心臟病？
視乎保單及級別。部分基本醫療保障排除或限制癌症及心臟病，部分保險公司則提供附加或指定級別保障。須在現行條款核對指定疾病、等候期、實報實銷或定額賠償方式及所有限額。
外傭保險是否保障懷孕？
懷孕、分娩及產科治療通常屬除外責任，但各保單不同。法定產假權利及僱主合約責任與保險分開，應細閱保單並按個別情況尋求意見。
應選一年還是兩年保單？
兩年保單可配合新簽標準合約；一年保單可適合合約餘下時間較短或希望較早檢視保障的僱主。應比較總保費、取消退款、更換外傭安排及續保空檔風險；兩年不一定較便宜。
應何時購買或續保？
保障最遲須由外傭首個工作日起生效。建議到期前四至六星期檢視續保，確認新保單無縫接續，並保留連續受保的書面證明。
應如何比較外傭保險？
以相同基準比較認可僱員補償保障、醫療及住院限額、癌症與心臟病條款、年齡資格、自負額、醫療網絡、等候期、除外責任及年期。閱讀最新保障表及完整條款，再向保險公司或持牌中介索取實時報價。
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